Los cheques son formas de pago muy extendidas entre autónomos y empresarios, se utilizan para abonar las cantidades adeudas sin tener que hacerlo en efectivo, de manera que el beneficiario podrá cobrar la cantidad del cheque en el banco o ingresarlo en su cuenta. Existen varios tipos de cheques, entre ellos el que nos ocupa en esta guía, en la que vamos a ver qué son los cheques cruzados, cómo se cruzan y cómo se cobran.
¿Qué son los cheques cruzados?
El cheque cruzado es, como el cheque normal, un documento mercantil, aceptado como medio de pago, que es emitido y firmado por una persona, el librador, para que una entidad financiera, el librado, pague la cantidad reflejada en el mismo a otra persona, el beneficiario, pero con la particularidad de considerarse una variante más segura, ya que su importe solo puede ser depositado en una cuenta que el beneficiario tenga en el banco.
Es decir, la definición de cheques cruzados es la de aquel cheque que no podremos cobrar en efectivo, sino que solo podremos ingresarlo en nuestra cuenta bancaria (como autónomos y empresarios tienen sí o sí, al menos, una cuenta bancaria abierta en alguna sucursal, no tendrán problemas para aceptar este tipo de cheques).
Características del cheque cruzado
Las principales características del cheque cruzado en España son:
- Es negociable, es decir, el cheque cruzado se puede endosar a una tercera persona.
- El uso del cheque cruzado es más difícil en caso de pérdida o robo, porque la entidad pagadora exigirá la disposición de una cuenta bancaria (de manera que quien lo ingrese quedará identificado).
- Cualquier cheque es factible de ser cruzado.
- Generalmente los cheques cruzados son nominativos, pero la ley no impide que un cheque al portador tenga esta característica para evitar su cobro en efectivo.
- No se puede eliminar o modificar la condición de cruzado de un cheque (es decir, una vez lo hayamos cruzado, no podrá a ser un cheque normal, solo cabría la posibilidad de anularlo y rellenar un nuevo cheque).
▷ ¿Cómo se cruzan los cheques?
Cruzar un cheque es realmente sencillo y, como ya hemos dicho, todos los cheques son susceptibles de ser cruzados.
Así, para extender un cheque cruzado, el emisor o librador debe trazar dos rayas paralelas oblicuas, que deben cubrir toda la extensión del cheque (más adelante os dejaremos unos ejemplos), con esta acción ya quedaría cruzado el cheque. Esta marca es reconocida por cualquier sucursal bancaria, que sabrá así que el beneficiario del cheque cruzado solo puede cobrarlo a través de un ingreso en cuenta.
Actualmente, muchos bancos ofrecen a sus clientes talonarios con cheques que ya cuentan con las dos barras, de manera que si necesitamos emitir un cheque cruzado para realizar un pago, bastará con rellenar la información necesaria.
Evidentemente, las dos formas de marcado son admitidas por los bancos, la única diferencia es que el cheque con las marcas ya hechas puede transmitir un aspecto más profesional.
En definitiva, el objetivo de cruzar los cheques radica en identificar exactamente a la persona que va a cobrar el cheque, lo que aumenta la seguridad de que no lo cobre otra persona en efectivo en caso de pérdida o robo.
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Tipos de cheques cruzados
Existen dos tipos distintos de cheques cruzados, pero antes de explicar sus diferencias, veamos primero cómo se define el cheque nominativo, que cómo dijimos antes, es el cheque más habitual que se convierte en cheque cruzado.
Cheque cruzado nominativo
Tanto en el cheque nominativo como en el cheque cruzado nominativo, deben incluir los datos de la persona o la empresa beneficiaria del mismo. De esta forma, es más seguro que un cheque al portador, ya que se exige la identificación del beneficiario ante la entidad bancaria donde vaya a ingresar el cheque.
Los cheques nominativos, cruzados o no, pueden ser entregador a otra persona para que los cobre a través del endoso. Para endosar un cheque, la persona beneficiaria o representante de la empresa beneficiaria, deberá escribir el nombre del nuevo beneficiario y firmarlo. Si bien, antes de hacer el endoso, habrá que comprobar si este está permitido o no a través de una cláusula que incluya:
- Cláusula a la orden: el cheque permite el endoso
- Cláusula no a la orden: el cheque no permite el endoso
Cheque cruzado general
El cheque cruzado general es aquel en el que dentro de las líneas paralelas y oblicuas no se específica el banco en que debe ser cobrado. A veces puede figurar la palabra “banco” o “compañía”, pero dado que no especifica el nombre de una entidad bancaria en concreto, podremos ingresarlo en cualquier banco en el que dispongamos de una cuenta bancaria.
También podemos especificar entre las líneas que el pago se haga en la cuenta del beneficiario usando la leyenda “para abono en cuenta”.
Cheque cruzado especial
En el cheque cruzado especial encontraremos entre las dos líneas paralelas y oblicuas el nombre de una entidad financiera, de manera que solo podremos cobrar ese cheque cruzado en dicho banco (e incluso a veces solo a algunos de sus clientes). A pesar de ello, el banco indicado entre las líneas del cheque cruzado especial podrá delegar en otro banco para su cobro.
Este tipo de cheque cruzado no puede convertirse en uno general, pero uno general sí que puede convertirse en uno especial.
Errores y vencimiento
Una vez el cheque está cruzado, de manera general o especial, ya no puede corregirse o modificarlo, ya que cualquier intento de enmiendo lo invalidará automáticamente. Como ocurre con cualquier otro cheque, deberemos tener cuidado al rellenarlos, ya que cualquier error hará que el cheque quede invalidado.
Los cheques cruzados respetan las fechas de vencimiento y caducan a los 30 días de haber sido emitidos.
EN RESUMEN:
“Los cheques cruzados constan de dos líneas paralelas oblicuas con las que quedan marcados y solo podrán cobrarse abonándolos en una cuenta bancaria a nombre del beneficiario. Existen dos tipos: cheque cruzado general y cheque cruzado especial”
¿Cómo se cobran los cheques cruzados?
Si os han pagado con un cheque cruzado y os preguntáis cómo cobrarlo, la respuesta es fácil. Tendréis que acudir al banco y entregarlo para cobrarlo mediante un depósito en una cuenta bancaria que tengáis o tenga vuestra empresa en dicho banco. De manera que nunca vais a recibir la cantidad del cheque en efectivo.
La única ocasión en la que un cheque cruzado se cobra por ventanilla en el banco es cuando el beneficiario del cheque tiene una cuenta en el mismo banco en el que se giró el cheque.
Ejemplos de cheques cruzados
A lo largo de la entrada hemos visto en qué consisten los cheques cruzados y cómo cobrarlos, además de sus diferentes tipos. Aquí os vamos a dejar varios ejemplos de cheques cruzados, para que podáis ver cómo quedarían.
Este primer ejemplo podéis ver un cheque cruzado en blanco.
En este segundo ejemplo se corresponde con un cheque cruzado general, que, como podéis ver, no contiene entre las líneas que lo marcan el nombre de ninguna entidad.
Este tercer ejemplo se corresponde con un cheque cruzado especial, ya que sí hace mención de una entidad bancaria donde debe ser abonado.
Como podéis ver en los ejemplos, cruzar un cheque es realmente sencillo y, como se ha comentado en el texto, tiene algunas garantías más de seguridad para que no puedan ser cobrados por otras personas en caso de pérdida o robo.
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Esperamos que esta guía y los ejemplos de cheques cruzados que os hemos mostrado os hayan sido de utilidad para saber qué es un cheque cruzado, cómo usarlo y cómo cobrarlo.