Helena HernándezLa hipoteca multidivisa es un producto financiero que tuvo su auge durante 2007 y 2008, pero cuyos efectos, para aquellos que contrataron este tipo de hipoteca, todavía siguen muy presentes, además, a día de hoy, las hipotecas multidivisa se siguen pudiendo contratar, si bien, los bancos deben cumplir unas obligaciones concretas respecto a los clientes a quienes proponen la contratación de este producto. ¿Está el cambio de divisa una vez comenzada la hipoteca multidivisa entre esas obligaciones? Lo explicamos en el siguiente artículo.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Sin entrar en tecnicismo, una hipoteca multidivisa es un producto financiero en el que el banco concede un préstamo hipotecario en una moneda diferente al euro (lo habitual es que se haga en yenes o francos suizos), de manera que las cuotas y los intereses generados se pagan en esta otra moneda.
El índice de referencia también es diferente al de las hipotecas en euros, a las que se aplica el Euríbor; en la hipoteca multidivisa, hasta 2022 se aplicaba el Libor, pero este índice ya ha desaparecido, por lo que actualmente el índice de referencia adoptado dependerá del acuerdo que alcancen cliente y banco (si no existía una cláusula al respecto en el contrato).
¿Cómo funciona una hipoteca multidivisa?
A todos los efectos, una hipoteca multidivisa funciona de la misma forma que una hipoteca tradicional, con la diferencia de que el préstamo, como decíamos, se concede en otra moneda acordada entre el banco y el cliente, y las cuotas e intereses generados se abonan en dicha moneda.
Cabe señalar que el cliente paga las cuotas en euros y es el banco quien hace la conversión de divisa de acuerdo al índice de referencia utilizado en el contrato.
La ventaja y principal atractivo de la hipoteca multidivisa, especialmente en los años 2007 y 2008, cuando se popularizó más su contratación, es que si la moneda en la que se ha hecho el contrato está más baja que el euro, la hipoteca, al cambio, sale más barata. Además, el índice que se empleaba como referencia, el Libor, estaba entonces más bajo que el Euríbor, lo que hacía que la hipoteca fuese más económica.
Pero, claro, también puede ocurrir todo lo contrario, que de hecho fue lo que pasó, la pérdida de fuerza del euro frente a yenes y francos suizos, así como la bajada del Euríbor. Esto provocó que las hipotecas salieran mucho más caras a quienes habían contratado una hipoteca multidivisa. Lo que nos lleva a nuestro siguiente punto y la razón detrás de cambiar de divisa en esta hipoteca.
Riesgos de la hipoteca multidivisa
Ahora que ya sabemos qué es una hipoteca multidivisa y cómo funciona, veamos qué riesgos entraña.
El principal riesgo de la hipoteca multidivisa reside, precisamente, en las monedas extranjeras en las que se contratan, que están sujetas a fluctuaciones del mercado básicamente de un día para otro. Esto implica que si la moneda extranjera sube de valor respecto al euro, la deuda hipotecaría en esa divisa también lo hará, encareciendo las cuotas y teniendo que devolver más dinero al banco, lo que puede llegar incluso aumentar el capital total del préstamo a devolver, es decir, que se puede acabar con un total a devolver mayor que el dinero prestado en un principio por el banco.
Si, además, el Euríbor baja respecto al índice de referencia adoptado en el contrato de hipoteca multidivisa, la cuota se encarece aún más.
El problema con estos riesgos es que los bancos no informaban debidamente de ellos a clientes que, en la mayoría de los casos, carecían de conocimientos financieros para entender los contratos y sus condiciones. Lo que llevó al Gobierno a introducir un artículo en la Ley Hipotecaría de 2019 (a raíz de una sentencia del Tribunal Supremo de noviembre de 2017) para evitar la repetición de este tipo de casos.
¿Es posible cambiar la divisa en la hipoteca multidivisa?
Gracias a los cambios introducidos en La Ley Hipotecaria, para las hipotecas multidivisa contratadas con fecha posterior al 16 de junio de 2019, es posible el cambio de divisa en la hipoteca multidivisa. Es decir, que se puede solicitar el cambio de la divisa extranjera al euro en cualquier momento, y pasar al Euríbor como índice de referencia.
Así mismo, las cuotas pagadas se deben recalcular en euros y el banco tiene que devolver el dinero que se haya pagado de más en intereses, en capital y en comisiones por cambio de divisa (porque entre las condiciones que «escondían» este tipo de hipotecas había comisiones por el cambio de divisa para el banco).
Y en caso de que el banco se muestre reticente o no haya cumplido con las nuevas condiciones introducidas en la Ley Hipotecaría (que establecen la obligación de ofrecer información comprensible sobre las condiciones de la hipoteca y el aumento del capital pendiente antes y durante la relación contractual), se puede reclamar vía judicial.
Por lo que si te encuentras en esa situación, el banco te ofreció hacer un contrato de préstamo hipotecario multidivisa, sin informarte de manera suficiente y adecuada según marca la ley y quieres cambiar tu hipoteca a euros, no dudes y reclama tu hipoteca multidivisa, porque en esas condiciones, tu hipoteca se considera una hipoteca abusiva.
¿Y si mi hipoteca es previa a junio de 2019?
¿Qué ocurre con las hipotecas multidivisa firmadas antes del 16 de junio de 2019?
Los cambios en la ley no son retroactivos, por lo que para reclamar tu hipoteca multidivisa en este caso, es necesario acudir a los tribunales (donde existe jurisprudencia previa que ha dado la razón a los clientes y declarado abusivas las hipotecas multidivisa en las que no se informó debidamente a los clientes de los riesgos que entrañaban).
Si el juez te da la razón, podrás cambiar la divisa de tu hipoteca al euro, retomar el Euríbor como índice de referencia y recuperar el dinero que hubieras pagado de más en intereses y comisiones.
Cabe señalar que, como paso previo a ir a juicio, puedes reclamar tu hipoteca multidivisa a tu banco, dirigiéndote a atención al cliente y solicitando el cambio de divisa y la devolución del dinero pagado de más.
En definitiva, actualmente es posible cambiar la divisa de tu hipoteca multidivisa en cualquier momento durante la duración del contrato del préstamo hipotecario. Y en el caso de que el banco te dé largas, siempre puedes reclamar tu hipoteca multidivisa a través de la justicia.
