Son muchas las personas que en España se han visto afectadas por las ejecuciones hipotecarias de los bancos. Sin embargo, debes saber que no no estás del todo indefenso y que existen vías para denunciar las prácticas abusivas. En este caso te decimos cómo ejercer tu derecho de oposición a la cláusula de vencimiento anticipado y te dejamos unos modelos de formulario en Word y PDF para descargar totalmente gratis.

¿Qué es la cláusula de vencimiento anticipado?

La cláusula de vencimiento anticipado es una cláusula que incluyen los prestamistas (bancos) en la escritura de la hipoteca y que les otorga potestad para dar como rescindida la operación y exigir al deudor la devolución de la totalidad del préstamo en caso de impagos de las cuotas.

Por ejemplo, imagina una familia que ha comprado un piso y tiene una hipoteca a 20 años con un banco. Lleva pagando durante 8 años su hipoteca religiosamente, pero por circunstancias no ha podido satisfacer las últimas cuotas. Entonces, tras dos o tres meses de impagos, el banco decide ejecutar la cláusula de vencimiento anticipado, poner el piso en subasta y exigir a la familia la TOTALIDAD del préstamo.

Es decir, según dicha cláusula, el banco tiene derecho a romper el contrato de escritura hipotecaria y solicitar la devolución de la totalidad del préstamo solo porque el deudor haya dejado de pagar un solo recibo, independientemente de lo que ya haya abonado.

¿Por qué es una cláusula abusiva?

Evidentemente, está claro que se trata de una cláusula que favorece las prácticas abusivas de los bancos y que deja completamente indefensos a los clientes, que pueden perder su vivienda y enfrentarse a la devolución de todo el préstamos por el impago de una sola cuota hipotecaria.

Por esta razón, las asociaciones de consumidores empezaron a plantear a los tribunales la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado por resultar abusiva. Y no solo les han dado la razón, sino que las reclamaciones han dado lugar a una revisión de la ley de préstamos hipotecarios.

Nulidad de la cláusula por vencimiento anticipado

Como decimos, existen varias sentencias recientes del tribunal supremo que han dejado sin efecto la cláusula de vencimiento hipotecario por considerarla nula.

Además, esto ha dado lugar a una nueva normativa que regula la imposición de este tipo de cláusulas.

En concreto, el artículo 24 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI) señala que las cláusulas de vencimiento anticipado impuestas por los bancos deben cumplir una serie de requisitos:

  • Sobre la cuantía de las cuotas impagadas
    • Si la deuda se produce durante la primera mitad de préstamo, ha de ser de un mínimo del 3% del capital concedido. Este requisito solo se considerará cumplido si la cuantía de la deuda equivale al impago de 12 meses de las cuotas del préstamo.
    • Si la deuda se produce durante la segunda mitad de préstamo, ha de ser de un mínimo del 7% del capital concedido. Este requisito solo se considerará cumplido si la cuantía de la deuda equivale al impago de 15 meses de las cuotas del préstamo.
  • Por otro lado, la entidad prestamista tiene la obligación de requerir el pago al deudor y otorgarle un plazo mínimo de un mes para saldar la deuda.

Cualquier cláusula de vencimiento anticipado que no cumpla con estos requisitos será declarada nula en los tribunales.

Formulario de oposición a la cláusula de vencimiento

A continuación te dejamos un modelo de oposición de la cláusula de vencimiento en Word y PDF. Puedes descargarlo totalmente gratis.

Con esto terminamos. Recuerda que en nuestra web puedes acceder a muchos otros modelos y  plantillas en descarga gratuita.